На прошедшей неделе в федеральных СМИ появилась информация о том, что готовятся изменения в законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых организаций. Речь идёт о том, чтобы применять к таким организациям требования, которые сейчас применяются к банкам.
В первую очередь это касается объема уставного капитала. Если такие изменения в законодательстве произойдут, то это фактически уничтожит все организации, которые сейчас работают на рынке микрозаймов. Хорошо это или плохо? В последнее время на улицах городов, на первых этажах торговых центров и магазинов открылось множество офисов микрофинансовых организаций, готовых выдать займы от 1 до 30 тысяч рублей практически любому гражданину вне зависимости от его кредитной истории. Проценты по займам, взятым в таких организациях, велики — от 1 до 3 процентов в день, что в годовом исчислении достигает отметки в 1000 процентов. Тем не менее эта услуга пользуется спросом у населения.
Что хорошего будет от того, что микрофинансовые организации исчезнут? Абсолютно ничего. Крупные банки в сектор микрокредитования не пойдут, а если пойдут, то там проценты будут не менее, что у действующих микрофинансовых организаций.
Пример — банк ВТБ24, которые в своё время создал дочерний Лето Банк для работы с клиентами, которым нужны небольшие кредиты. Позже Лето Банк стал Почта Банком. Если в ВТБ24 ещё можно взять кредит по ставке до 21% годовых, то в Почта Банке таких ставок нет. Если присмотреться к их условиям, то у них ставки колеблются в районе 30 процентов годовых, и то при условии отказа от всевозможных страховок. А суммы кредитов, которые они предлагают, начинаются от 20 тысяч рублей. Банки не хотят заниматься микрозаймами до 20 тысяч рублей. Почему?
А это невыгодно. Нужно либо делать ставки как в нынешних микрофинансовых организациях — до 1-3% в день, либо не заниматься этим вообще.
Простой пример. Предположим, что у человека есть необходимость взять в займы у банка 5000 рублей на одну неделю. Пусть ставка по кредиту составляет 30% годовых. На оформление кредита и выдачу денег уходит примерно 1 час. Считаем, что заработает банк: 5000 рублей*30% годовых/на 365 дней*7 дней (срок займа), получаем чуть менее 29 рублей. То есть банк с выданного займа в размере 5000 рублей при ставке 30% годовых за 7 дней заработает 29 рублей.
На оформление кредита был потрачен 1 час, оформлял его сотрудник, которому банк должен платить зарплату. Пусть этот сотрудник получает условные 25000 рублей в месяц, значит за рабочий час он получает 25000 рублей/22 рабочих дня в месяц/8 часовой рабочий день=142 рубля. То есть сотрудник банка, отработав 1 час и оформив займ в 5000 рублей по ставке 30% годовых, заработал для банка 29 рублей, при этом банк остался должен сотруднику за работу 142 рубля.
Даже выдавая 3 займа в час (что нереально), сотрудник не сможет быть прибыльным для банка. При этом мы ещё не считали налоги, взносы в пенсионный фонд, платежи за содержание помещения, в котором находится банк, другие затраты, проценты по вкладам, которые банк должен выплачивать вкладчикам (ведь он их деньги раздаёт в кредит), и так далее. А ещё есть риски невозврата кредитов, который тоже присутствуют у банков. Поэтому даже если крупные банки через специально созданные дочерние банки зайдут в сектор микрокредитования, то ставки там будут точно такие же, как и у нынешних микрофинансовых организаций — 1-3% в день.
Второй вариант развития событий — в секторе микрокредитования возникнет вакуум. Никто из легальных организаций не будет работать с микрозаймами, ведь крупным банкам этим заниматься нет смысла, а мелкие организации будут уничтожены ужесточившимся законодательством. Но спрос рождает предложение, поэтому очень быстро появятся нелегальные организации, готовые выдать человеку небольшой займ. Проценты по таким займам у нелегалов будут сравнимы с нынешними процентами у микрофинансовых организаций, но при этом никаких налогов государство вообще получать не будет, как не будет и рычагов надзора и контроля. Кто от этого выиграет?
Ну и самое главное. А кто является клиентом микрофинансовых организаций? Люди, которые успели испортить свою кредитную историю так, что с ними уже не хотят иметь дела никакие банки. У всех остальных людей, более-менее ответственно относящихся к своей кредитной истории, давно уже есть кредитные карты, которыми при случае можно воспользоваться. У кого-то ставка кредита по этим картам в районе 15% годовых, а у кого то и 40% (смотря какого банка карта и в зависимости от персонального предложения), но это всё равно дешевле, чем 1% в день.
Хотя стоит отметить, что бывают такие случаи, что взять у микрофинансовой организации деньги под 1-3% в день получается дешевле, чем снять с кредитной карты банка. Я о тех случаях, когда нужна именно наличка на короткий срок, а при снятии наличных с кредитной карты взимается комиссия банка. У ВТБ24, например, комиссия за снятие наличных с карты составляет 5% от суммы, но не менее 300 рублей. Поэтому, если нужно 5000 рублей наличным на несколько дней, но не умеешь наличиться кроме как через банкомат, то получается, что дешевле взять эти 5000 у микрофинансовой организации, чем у банка.
А вообще нужно бороться не с микрофинансовыми организациями, а с безграмотностью населения. Убеждён, что в школах и университетах необходимы занятия, где молодым людям доступно объясняли бы как пользоваться услугами банков, на что стоит обращать внимание при оформлении кредитов, что не нужно делать, чтобы не попасть долговую удавку и не стать жертвой банковского беспредела.
